По всему миру благодаря головокружительному развитию технологий и цифровизации бизнес-процессов резко возрос интерес к цифровой валюте. Так, власти китайского Шэньчжэня уже раздали жителям 10 миллионов юаней (1,5 миллиона долларов) в рамках тестирования цифровой валюты Народного банка Китая. Россия тоже решила не отставать от международного тренда и на прошлой неделе Центробанк РФ анонсировал создание цифрового рубля. Что же происходит с валютой? Тотальная цифровизация добралась и до наших карманов? К чему это приведет и зачем это нужно – читайте в нашем материале.

«Цифровой рубль в экспериментальном режиме может появиться в России уже в следующем году», — рассказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, законодательная база для этого уже подготовлена и вступит в силу с 1 января 2021 года. Он отметил, что интерес к выпуску цифровых активов уже проявил ряд российских компаний и банков.


«Это дополнительный новый этап развития денежного обращения. В технологическом и правовом отношении всё готово для появления цифрового рубля. Для этого Центральный банк обладает большими компетенциями в этой сфере. У него есть уже тестированная блокчейн-система – «Мастерчейн» (от ред. – блокчейн – это выстроенная по определённым правилам непрерывная последовательная цепочка блоков, содержащих информацию)», — заявил Аксаков.


Кроме того, такое нововведение позволит повысить конкурентоспособность отечественной экономики. Цифровой рубль наравне с безналичными деньгами сделает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. Также новый вид отечественной денежной единицы сможет использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к интернету.


По мнению ЦБ, цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие таких платежей и равный доступ к цифровому рублю приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций.

Как это работает?


Воспользоваться новым видом российских денег смогут как бизнес, государство, участники финансового рынка, так и граждане.
1 рубль наличными деньгами будет равноценен 1 рублю безналичных средств оплаты, а также цифровых.


Транзакции с цифровым рублем могут быть устроены следующим образом. Для граждан они будут аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. В режиме онлайн операции будут совершены аналогично безналичным расчетам.


Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую. Регулятор подчеркивает, что обычные деньги цифровой рубль не заменит.


Рубль теперь станет криптовалютой?


Не совсем. Суть биткоина и других криптовалют в том, что у них нет единого эмитента (то есть официальной организации, их выпускающей), а также гарантии защиты прав потребителей. Стоимость криптовалюты подвержена серьезным колебаниям. В отличие от нее, цифровой рубль будет обязательством Центрального банка. Это фиатная валюта, то есть деньги, устойчивость функционирования которых обеспечивается государством в лице Банка России. Таким образом, форма валюты будет официальной. Ее обязаны будут принимать везде. К слову, цифровые валюты хотят ввести центробанки многих стран — как раз ради того, чтобы составить конкуренцию криптовалютам.


Чем цифровой рубль отличается от безналичного?


На первый взгляд, разницы никакой. И тот, и другой будут только в электронном виде. Но у цифрового рубля, как считают в ЦБ, все же больше сходства с наличными. Каждый рубль будет иметь уникальный цифровой код (по аналогии с серией и номером купюры).


«Необходима разработка специальных технологий, которые обеспечат возможность использования цифрового рубля в офлайн-режиме. Цифровой рубль сможет совместить в себе преимущества и наличных, и безналичных денег», — говорится в консультативном докладе для общественных обсуждений, который представил ЦБ.

Ключевые свойства цифровой валюты:

  • простота использования, поддержка типовых платежных сценариев – например, перевод получателю по номеру его мобильного телефона;
  • высокая скорость выполнения операций;
  • надежность, успешное выполнение всех операций с вероятностью сбоя близкой к нулю;
  • безопасность хранения средств на электронном кошельке, уверенность потребителя в низком риске потери средств вследствие взлома или мошенничества. Это как в случае с платежными картами, защита прав держателей которых закреплена в законодательстве России и многих других стран;
  • удобство и легкость конверсии цифрового рубля в наличные и средства на счетах в банках;
  • конфиденциальность информации о потребителе;
  • круглосуточный доступ на единых условиях.

Какие еще преимущества у цифрового рубля?


В последние годы растет использование безналичных денег. Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.


Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.


Нужно ли будет платить комиссию при обмене одного вида рублей на другие?


Нет, никакой комиссии не будет. Как сейчас ее нет, например, при зачислении наличных на счет в банке. В ЦБ планируют сделать «бесшовную» технологию, которая позволит мгновенно переводить рубли из одной формы в другую и обратно.


А как можно будет расплатиться цифровым рублем
офлайн?


Эту технологию еще стоит обкатать. Но технические специалисты считают, что в этом нет ничего сложного.


«Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты», — поясняют в ЦБ.
Один из вариантов — специальные терминалы смогут принимать платежи даже тогда, когда связи нет. Но как только она появится, деньги спишутся со счета покупателя и перейдут на счет продавца. Правда, такая же технология сейчас используется и с безналичными деньгами. Например, при продаже товаров во время полета.

Может, это первый шаг к отказу от наличных?


Вряд ли. Во всех странах мира наличные продолжают выпускать. Даже в высокотехнологичной Швеции, где доля безналичных платежей давно выше 90%, наличные не стали выводить из обращения. Во-первых, потому что есть большой процент граждан, которые пользуются бумажными деньгами по привычке. Во-вторых, потому что у онлайн-денег должна быть физическая альтернатива. И цифровая валюта даже с возможностью расплатиться ею офлайн бумажные купюры все равно не заменит.


Когда появится цифровой рубль?


Точные сроки пока не определены. Да и в целом предложение ЦБ – это лишь инициатива. Консультативный доклад разместили для общественного обсуждения. Любой желающий может прислать в Центробанк свои предложения по усовершенствованию механизма цифрового рубля. Главное – сделать это до 31 декабря этого года.


«Решение о выпуске цифрового рубля еще не принято, рано говорить о тех или иных сроках его внедрения. Но, на наш взгляд, уже сейчас необходима активная и глубокая проработка данного вопроса – как с экономической, так и технологической точки зрения. Банк России планирует проводить эту работу в тесном контакте с обществом, экспертами, участ-никами финансового рынка. Выпуск консультативного доклада – это первый шаг в этом направлении, призванный инициировать всестороннее и широкое обсуждение данного вопроса. Важно, чтобы мы были готовы к своевременному введению цифрового рубля, если станет бесспорной необходимость этого в интересах российской экономики», — отмечено в докладе ЦБ.


Что говорят эксперты?


«Дискуссии внутри ЦБ по внедрению цифрового рубля начались около пяти лет назад: тогда уже шла речь о тестировании проекта, но по ходу проработки инициативы позиция регулятора стала более осторожной», — рассказал вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.


По его словам, хотя цифровые деньги снижают затраты на выпуск наличных, они значительно более уязвимы. Например, в случае межгосударственных кибератак у всех россиян могут пропасть деньги — тогда возникнет хаос.


Выпуск цифрового рубля действительно позволит повысить прозрачность экономики, сократить объем теневого сектора, улучшить собираемость налогов, уверен инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин. Несмотря на то, что сейчас и так хорошо развиты безналичные платежи, физическая валюта в любом случае пока останется.


«Актуальность введения цифрового рубля может быть дополнительно обусловлена ситуацией с коронавирусом — ведь считается, что банкноты могут его переносить», — отметил эксперт.
«Цифровая валюта ЦБ будет востребована, так как она упростит транзакции в интернете. Однако эмиссия со стороны регулятора будет менее привлекательной для целей сбережения, так как на цифровую валюту станут влиять те же геополитические риски, что и на обычный рубль», — считает замглавы Национального совета финансового рынка Александр Наумов.


В итоге при учете этих факторов введение цифрового рубля в целом окажет поддержку финансовой стабильности. Развитие глобальных денежных систем (стейблкоинов), частных цифровых активов, включая криптовалюты, формирует вызовы как для банковских систем, так и для центральных банков. Наличие цифрового рубля будет ограничивать риски использования иных, менее надежных платежных решений в цифровом мире. А создание дополнительной платежной инфраструктуры для цифрового рубля будет дополнительно способствовать поддержке надежности и бесперебойности работы платежной системы в стране, что также является важным для финансовой стабильности.